買房是人生第一志願!?

α˙nson最近常被問到個問題:「要不要先買房?」這個問題應該是台灣常見的問題了,特別是當邁入結婚階段後,有87%機率被提起。所以,要不要買房呢?

好,我們來想想,你/妳為什麼需要買房?

父母長輩要求/租的房子住不慣/有房才有家的感覺/買房有安定感/房子是人生勝利組的象徵,這些有說中嗎?

如果沒有額外的資助,單純靠自己或夫妻兩人的收入,以台灣現有房屋售價對應一般平均薪資來說真的會很吃力,講到這你會說,「難道你不知道有貸款這個東西嗎?」嗯,貸款的另一面是每月的利息償付,累積下來是10年、20年到30年的經濟壓力。

α˙nson有位朋友結婚前買了新房,全新完工,家裡先幫忙出了頭期款,1200萬房價的三成,剩下的七成840萬由他和太太分攤20年每月償還,我這裡用很優惠的台銀easy go房貸專案來看(申請資格為2500大企業員工、專技人員或公教人員 http://www.bot.com.tw/ebc/loan/loan01/loan01.htm),我幫這位朋友試算一下,將利率壓到專案最低,20年將維持不變的水準,會得到下列結果:

您的貸款試算結果

貸款金額: 8,400,000 元,

利息總計: 2,465,613 元,

本息總計: 10,865,613 元,

費用總計: 3300 元,

總費用年百分率: 2.27%,

第 1 ~ 60 期 每期應還款本利和 15,848 元 (第一期寬限期,利率: 2.264%),

第 61 ~ 240 期 每期應還款本利和 55,082 元 (第一期,利率: 2.264%),

最後一期 應還款本利和 55,055 元 (第一期,利率: 2.264%)。

根據上面的計算,每月需繳納15,848元,而20年下來總和的利息數字可能會讓你嚇一跳,佔了貸款金額的29.35%!

結論與思考

你可能會發現這個試算結果不是那麼符合大多數人的處境,例如頭期款的三成還沒有著落,或是實際銀行給的利率不太可能給到最低,通常徵信評估後還會東加西加,而未來利率肯定會持續上揚,這些都是需要更務實考量。

α˙nson想說的是並非要不要買房這個直觀的問題而已,就像大家看到的,買房本身是一個大開銷,也不像一般商品可以有滿意鑑賞期退換貨,需要更多的縝密思考。全球經濟停滯,台灣薪資環境倒退,也因此造就非常不對稱的房價所得比,當20年的房貸成為固定的生活壓力時,勢必壓縮其他生活上的選項,買不買房是人生道路上有趣的學問!

註:文章圖片為無版權與非商用圖片 Free for commercial use & No attribution required

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